easybank Kredit in Österreich

01Ein Kredit ohne Schalter

Eine Direktbank verzichtet auf das Filialnetz. Das ist zuerst eine Frage der Kosten: keine Miete, kein Schalterpersonal – dafür eine andere Erwartung an Sie. Sie stellen den Antrag online oder am Telefon und wickeln den Kredit über das Online-Banking ab.

Am Produkt ändert das nichts. Ein Kredit ist ein Kredit, und wer ihn vergibt, ist Ihr Vertragspartner. Bei einer Direktbank ist das dieselbe Gesellschaft von der Zusage bis zur letzten Rate – ohne Zwischenebene und ohne Fremdvermittlung. Welche Gesellschaft im Vertrag als Kreditgeberin genannt ist und wo sie zugelassen ist, steht im Kreditvertrag; das ist die Angabe, auf die es ankommt.

Was ohne Filiale entfällt, ist nicht nur der Weg zum Schalter, sondern auch das beiläufige Gespräch. Bei einer Filialbank beginnt eine Beratung mit dem Kredit und endet nicht selten bei einem anderen Produkt. Bei einer Direktbank beginnt sie mit Ihrer Frage – und endet meist dort. Beraten wird auch hier, nur am Telefon oder per E-Mail. Was fehlt, ist die Gelegenheit, in einem persönlichen Gespräch eine zweite Meinung zu hören. Die müssen Sie sich woanders holen, und das ist kein Nachteil, sondern eine Aufgabe, die Ihnen niemand abnimmt.

02Wie Sie die Bank erreichen – und welcher Weg zählt

Ohne Filiale entscheidet nicht die Nähe über die Qualität der Betreuung, sondern die Frage: Welche Kanäle gibt es, und welcher trägt, wenn es ernst wird?

• Online-Banking. Auskünfte, Ratenübersicht, Umsätze, oft auch Änderungen am Kredit. Der Kanal, der den Verlauf dokumentiert, ohne dass Sie etwas zusätzlich sichern müssen.
• Telefon. Der schnellste Weg für eine Frage, die eine Entscheidung braucht. Die Servicezeiten stehen in den Vertragsunterlagen und auf der Website – prüfen Sie, ob sie die Zeiten abdecken, in denen Sie anrufen können.
• Schriftlich per E-Mail oder Post. Der Kanal für alles, was später nachweisbar sein soll: eine Stundung, ein Widerspruch, eine Reklamation. Eine telefonische Zusage ist wenig wert, wenn sie niemand schriftlich bestätigt.
• Zahlung. Eine Rate lässt sich per Überweisung oder Dauerauftrag von jedem Konto zahlen. Ob auch ein Erlagschein oder eine andere Zahlungsart möglich ist und was sie kostet, steht im Preis- und Leistungsverzeichnis.

03Aufsicht, Einlagensicherung und was davon für einen Kredit gilt

Die Bank ist ein österreichisches Kreditinstitut. Für Kreditinstitute in Österreich ist die Finanzmarktaufsicht (FMA) die Aufsichtsbehörde. Für Einlagen gilt die gesetzliche Einlagensicherung von 100.000 € je Kunde und Bank. Maßgeblich ist dabei die Banklizenz, nicht die Marke: Mehrere Marken unter derselben Lizenz zählen im Sicherungsfall zusammen.

Für einen Kredit bedeutet das weniger, als man auf den ersten Blick annimmt, und an diesem Punkt wird in vielen Vergleichen unsauber argumentiert: Die Einlagensicherung schützt Einlagen, nicht Kredite. Für die Kreditseite ist sie kein Argument. Relevant wird sie nur, wenn Sie bei derselben Bank auch Geld liegen haben – etwa auf einem Gehaltskonto oder einem Sparbuch. Dann zählt im Sicherungsfall die Summe über alle Konten bei derselben Lizenz, nicht das einzelne Konto.

Was für Sie als Kreditnehmer tatsächlich zählt, ist eine andere Frage: Wer entscheidet, wenn es Streit gibt. Für österreichische Kreditinstitute gibt es den Ombudsmann der Banken als Beschwerdestelle; die Arbeiterkammer berät Konsumenten kostenlos, und der Verein für Konsumenteninformation ist eine Anlaufstelle für grundsätzliche Fragen. Die FMA beaufsichtigt das Institut – sie entscheidet aber keine Einzelfälle.

04Was der Sitz in Österreich praktisch bedeutet

Bei einem Kredit mit einem Institut im Ausland verschiebt sich die Zuständigkeit: Aufsicht, Beschwerdeweg und der Gang einer Reklamation richten sich dann nach dem Sitzstaat, und im Vertrag steht, welches Recht gilt und welches Gericht zuständig ist. Das ist kein Nachteil, aber es ist ein Umweg, den man vorher kennen sollte.

Bei einem Institut mit Sitz in Österreich sind diese Wege kürzer: Die Aufsicht liegt bei der FMA, die Beschwerdestelle für Banken ist im Land, und die Konsumentenberatung ist ohne Umweg erreichbar. Was der Vertrag darüber hinaus regelt, prüfen Sie trotzdem:

Anwendbares Recht

Bei einem Institut mit Sitz in Österreich ist zu erwarten, dass österreichisches Recht vereinbart ist. Die verbindliche Angabe steht im Kreditvertrag.

Gerichtsstand

Welches Gericht im Streitfall zuständig ist, steht im Kreditvertrag. Lesen Sie die Klausel, bevor Sie unterschreiben – bei einem Kredit geht es dabei um laufende Zahlungen.

Sprache der Unterlagen

In welcher Sprache die Vertragsunterlagen verbindlich sind, ist bei einem österreichischen Institut üblicherweise Deutsch. Prüfen Sie es, wenn Ihnen Unterlagen in mehreren Sprachen vorliegen.

Der praktisch wichtigste Unterschied liegt aber nicht in der Aufsicht, sondern im Alltag: Ein Institut im Land erreichen Sie über Wege, für die keine Grenze zu überwinden ist – Post, Telefon, eine inländische Aufsichtsbehörde und eine Beschwerdestelle, bei der Sie sich vorab erkundigen können. Ob Ihnen dieser kürzere Weg einen Preisunterschied wert ist, entscheiden Sie; der Rechner zeigt, wie groß der Unterschied ausfällt.

05Kosten, effektiver Jahreszins und das Rücktrittsrecht

Auch bei einer Direktbank ist der effektive Jahreszins die Vergleichsgröße. Er fasst Zins und die meisten Kosten in einer Zahl zusammen. Verbraucherkredite unterliegen in Österreich dem Konsumentenschutzgesetz (KSchG); darin sind auch der effektive Jahreszins und die vorvertraglichen Informationen geregelt, die Sie vor dem Abschluss erhalten. Zahlen stehen deshalb nicht in diesem Text, sondern im Rechner und in den vorvertraglichen Informationen.

Vier Posten gehören auf Ihre Liste:

• Sollzins. Gebunden oder variabel – und woran eine Änderung geknüpft wäre.
• Bearbeitungskosten und Kontoführung. Fragen Sie, ob sie im effektiven Jahreszins enthalten sind oder zusätzlich anfallen.
• Restschuldversicherung. Ob sie optional ist und wie sich der effektive Jahreszins ohne sie ändert.
• Vorzeitige Rückzahlung. Ob sie jederzeit möglich ist und welche Kosten dabei anfallen. Lassen Sie sich ein Rechenbeispiel zeigen.

Ein Punkt wird besonders oft übersehen: Bei einem Verbraucherkredit haben Sie ein gesetzliches Rücktrittsrecht von der Kreditvereinbarung – bei einem Ratenkredit 14 Tage, ohne einen Grund angeben zu müssen. Bei einer Direktbank ist der Beginn der Frist wichtiger als bei einer Filialbank: Sie läuft ab dem Tag des Vertragsabschlusses. Erhalten Sie die Vertragsbestimmungen und die vorvertraglichen Informationen aber erst später – per Post oder im Online-Banking –, beginnt die Frist an diesem späteren Tag. Notieren Sie den Tag, an dem die Unterlagen bei Ihnen einlangen.

Zurückzuzahlen ist der Kreditbetrag innerhalb von 30 Kalendertagen nach Absendung der Rücktrittserklärung. Klären Sie außerdem, an welche Adresse ein Rücktritt zu richten ist: Bei einer Direktbank ist das eine andere Stelle als der Telefonservice, und ein Rücktritt muss dort ankommen, wo er hingehört.

06Worauf Sie vor der Unterschrift achten sollten

In dieser Reihenfolge:

1. Wer ist im Kreditvertrag als Kreditgeberin genannt, und wo ist diese Gesellschaft zugelassen?
2. Über welche Kanäle erreichen Sie die Bank – und decken die Servicezeiten die Zeiten ab, in denen Sie anrufen können?
3. Wie wird eine Reklamation eingebracht? Welche Adresse und welche Form nennt der Vertrag?
4. Wie hoch ist der effektive Jahreszins, und welche Kosten enthält er?
5. Ist die Restschuldversicherung optional, und was kostet der Kredit ohne sie?
6. Was kostet eine vorzeitige Rückzahlung, und wie wird abgerechnet?
7. Innerhalb welcher Frist können Sie zurücktreten, und an welche Stelle richten Sie den Rücktritt?
8. Welches Recht und welcher Gerichtsstand stehen im Vertrag?

Der erste und der letzte Punkt sind bei einer Direktbank wichtiger als bei einer Filialbank. In der Filiale klärt sich manches im Gespräch; hier entscheidet, was im Vertrag steht und was Sie schriftlich bekommen.